Quelles sont les conditions pour un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit est un procédé bancaire qui permet à une personne endettée de retrouver son pouvoir d’achat et de vivre dans de meilleures conditions tout en remboursant ce qu’il doit. Cela se fait en réduisant ses mensualités par un allongement de la durée de remboursement ou en effectuant son remboursement à un meilleur taux. Pour qu’un emprunteur puisse bénéficier de cette action, l’établissement bancaire sollicité se base sur certains critères. Il s’agit de la situation financière du demandeur, de sa situation personnelle (âge, profession, situation matrimoniale dans certains cas…) ainsi que le montant et la nature du crédit à racheter.
La situation financière du souscripteur
Pour solliciter un rachat de crédit, la situation financière est un paramètre très important pour les institutions financières. C’est l’une des premières conditions qu’elles examinent pour décider d’accepter la demande de rachat de crédit.
En effet, lorsqu’il est sollicité pour un rachat, l’organisme financier calcule dans un premier temps le taux d’endettement de l’emprunteur pour s’assurer de sa capacité à rembourser sa dette. Cela permet de vérifier si ce dernier pourra ou non rembourser ce qu’il doit après une mensualité revue à la baisse. Cela n’est pas toujours le cas.
Pour cela, la banque se base sur les ressources régulières de l’individu. Elle analyse ses derniers relevés bancaires, dans le but de s’assurer de la pratique bancaire relativement sérieuse du demandeur. C’est-à-dire, sa capacité à épargner, la régularité de ses flux bancaires ou encore sa capacité à ne pas dépenser de manière excessive.
Le profil professionnel du souscripteur
Après analyse de la situation financière de l’emprunteur, la banque vérifie que son profil professionnel est éligible pour bénéficier d’un rachat de crédits. Les éléments majeurs sur lesquels se base son analyse sont : le poste qu’il occupe, le type de contrat, le montant de ses revenus et les éventuelles primes que reçoit celui qui sollicite le rachat.
Il convient de signaler que les profils privilégiés par les banques sont : les fonctionnaires, les salariés avec des CDI ainsi que les cadres des entreprises. Les autres profils ne sont pas pour autant éliminés d’office. Ils peuvent aussi bénéficier de rachat bien qu’ayant des situations moins enviables.
Ainsi, les travailleurs indépendants, ceux bénéficiant de contrats CDD ou encore ceux qui occupent des emplois saisonniers peuvent solliciter, dans certaines situations, un regroupement de crédits. Ils devront par contre prouver que l’exercice de leur activité est régulier et qu’ils bénéficient d’une stabilité en ce qui concerne leurs revenus.
Par ailleurs, il est possible de bénéficier d’un rachat ou regroupement de crédits pour ces personnes si celles-ci mettent en avant leurs compétences. Ceci, toutefois, dans un secteur d’activité en plein essor ou encore si les contractants dans le cas ont un conjoint qui travaille en CDI.
L’âge du souscripteur
L’âge du souscripteur est aussi un élément clé pour l’évaluation de son éligibilité à un rachat. Ce dernier doit être, de prime abord, majeur pour en bénéficier. Par contre, certaines banques n’acceptent pas de remboursements qui se font après que ce dernier ait atteint les 75 ans.
Celles qui permettent des mensualités après cet âge le font généralement en contrepartie d’une garantie hypothécaire. Cependant, de plus en plus, l’âge n’est plus un frein pour l’octroi d’un rachat. Ce qui motive ces changements, c’est l’espérance de vie qui est de nos jours rallongée. En outre, il convient de souligner que pour les seniors, le montant de la pension de retraite est un élément déterminant dans l’appréciation du dossier de demande de rachat.
La nature du crédit à racheter et le montant emprunté
Le montant de rachat minimum exigé par les institutions financières en France est de 1 000 euros et le montant maximal : 75 000 euros. Il convient aussi de souligner que certains types de crédits ne sont pas acceptés par toutes les institutions financières. Pour ce qui est du crédit à la consommation, automobile ou pour travaux, ils sont acceptés par toutes les banques. Ce n’est toujours pas le cas du crédit immobilier qui n’est pas pris en charge par certains organismes.
Dans le cas d’un rachat, le montant pour lequel le rachat est sollicité peut être limité à un pourcentage du montant total de tous les crédits contractés et non remboursés totalement par l’emprunteur.
Voici toutes les conditions pour pouvoir réaliser un rachat de crédit. Le respect de ces mesures vous permettra de réussir votre procédure de regroupement de prêts.
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